Просроченная задолженность по кредиту

 Просроченная задолженность  по кредиту является непогашением задолженности в сроки, установленные кредитным договором. Если срок в соглашении не определен, задолженность приобретает статус «просроченной» только через 3 года после ее возникновения. Данный срок указан в Гражданском кодексе России.

Стоит отметить, что Законодательством допускаются исключения, когда пропущенный срок восстанавливают, но решение по данным вопросом принимает суд.

За  просроченный кредит , банком начисляется неустойка в виде штрафов и пеней. По какому принципу они будут выплачиваться, и в каком размере, должно быть указано в кредитном договоре.

 Взыскание задолженности  производится при участии специальных подразделений банковской системы, а в некоторых случаях, специализированных коллекторских агентств.

Просроченная  задолженность по кредиту  может возникнуть по разным причинам. К примеру, у заемщика может недоставать средств на выплату по займу или кредитор не предъявил соответствующие требования клиенту.

Нововведение в Законодательство

В 2014 году вступил в действие Закон о потребительском кредитовании, который защищает права заемщиков, но с учетом интересов банка в отношении  просроченного кредита.

Данный ФЗ определяет максимальный размер применяемых банками пеней. При действующем начислении годовой процентной ставки на задолженность по кредиту, пеня не должна составлять более 20% годовых. Если при  взыскании задолженности  не начисляется годовая процентная ставка, может быть начислена пеня более 0,1% за сутки от общей суммы просрочки.

Кроме того, согласно новому закону, заемщик должен досрочно закрыть задолженность по требованию банка. В свою очередь от банка такое требование может поступить в том случае, если должник просрочил платежи за полгода в течение 2 месяцев. Также, кредитор может потребовать досрочное закрытие, если кредит был оформлен на 2 месяца и срок просрочки составляет 10 дней.

Алгоритм взыскания

Все банки действуют согласно своим внутренним принципам работы, тем не менее, процедура по взысканию просроченной задолженности производится по одному алгоритму.

Прежде всего, применяются меры для того, чтобы заемщик вернулся в график выплат. Звонки из кредитной организации могут поступать уже на следующий день после просрочки. Кредиторы интересуются, по какой причине образовалась  задолженность по кредиту,  и когда заемщик произведет платеж. Если  просроченная задолженность  не погашается, звонки поступают чаще. Кроме того, могут звонить на номера контактных лиц, которые были указаны в анкете, а также на работу к должнику.

Далее от банка поступает предложение решить проблему одним из способов: оформить кредитные каникулы или реструктуризировать долг. В первом случае предоставляется отсрочка по ежемесячным выплатам, при этом отменяются штрафы и начисление пеней. Можно получить как полную отсрочку, так и частичную (с уплатой процентов).

В случае реструктуризации, меняются условия займа, с целью облегчить должнику  погашение задолженности.

В случае отказа от кредитных обязанностей

Если заемщик игнорирует предупреждения и предложения банка, его долг могут передать в коллекторное агентство. В свою очередь, коллекторы могут принуждать должника  к погашению задолженности  путем личного посещения по месту жительства или работы. Но стоит отметить, что у сотрудников коллекторской компании нет права принимать юридические действия в отношении заемщика.

Если все предпринятые действия остаются безрезультатными, банк имеет право обратиться в суд. После этого взыскание происходит в судебном порядке.

У заемщика имеется право подать ответное исковое заявление с требованием исключить штрафные санкции и уменьшить размер долга. Но в таком случае требуется квалифицированная юридическая помощь, так как в этом вопросе необходимо грамотное руководство.

Последствия непогашения в срок

Как правило, при принятии подобных решений, учитывают финансовое положение заемщика и практически всегда удается снизить размер штрафов. В таком случае должнику необходимо будет только выплатить основную сумму долга и начисленную комиссию.

Тем не менее, стоит понимать, что несвоевременное погашение задолженности значительно портит вашу кредитную историю, что влечет трудности при оформлении последующего займа. Если же дело доходит до суда, то такая возможность в дальнейшем полностью исключается.